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                                                      消費金融信託業務十大法律風險與防範

                                                      本文由:李夏波 编辑 2019年07月22日 5:36 篮球快讯05306 ℃

                                                      【陈浩民被P掉卧蚕】

                                                      主要法律風險根據法律風險產生具體原因的不同△,消費金融信託業務法律風險可以分為三類?。第三類風險為合作機構違法違規導致的法律風險⊙,具體包括四大風險:虛擬賬戶風險、軟件著作權風險、擔保措施風險、暴力催收風險π☆。虛擬賬戶風險是指第三方支付機構為信託公司開設用於貸款發放及還款代扣的虛擬賬戶◇┊∴,可能被認定為第三方支付機構違反法律法規的規定為金融機構開設支付賬戶△∟,從而導致消費金融信託業務受到影響﹡。軟件著作權風險是指與信託公司合作的合作機構不享有業務獲客、貸款管理等必需軟件的著作權▽∴♀,導致侵犯他人著作權▽∟▽,被要求停止使用相關軟件進而影響消費金融信託業務∴∴△。擔保措施風險是指擔任擔保機構的融資擔保公司超過法規規定的上限(即超過其凈資產的10倍)提供擔保♂,從而導致監管處罰融資擔保公司⌒┊⌒,影響消費金融信託業務∵◇。暴力催收風險是指提供催收服務的催收機構採用違法違規方式進行催收﹡﹡,導致催收機構被處罰及受到輿論負面關注進而影響消費金融信託業務↑∟。這類法律風險是由於信託公司的合作機構違法違規等原因產生的◇▽⊿。雖然在一般情況下不會導致信託公司直接承擔法律責任□⌒,但足以導致消費金融信託業務穩定開展受到影響⊙┊。

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                                                      其次⊿,針對運用金融科技導致的第二類風險♀♀♂,建議採取金融科技措施(即合規科技)進行防範♀。信託公司要加強金融科技控制個人信息收集與共享範圍的能力〇□,以及在自主授信審查、風險控制等核心業務領域的應用∵π,有效防範個人信息保護風險與風控外包風險△〇∴。信用卡業務風險防範則需要利用金融科技手段實現在借款人授信額度內每次申請借款時進行風控審核♀∴,以避免被認定為從事一次審核循環使用的信用卡業務∴♂。

                                                      其次是規模效應∴⊙?。利用金融科技實現小額分散業務的規模效應是消費金融信託業務的主要特性☆⊙,也是其主要盈利點♂♂△,同理△,其法律風險同樣具有規模效應∴⊙﹡。

                                                      李憲明林先海法律風險產生的原因與傳統金融業務相比∵∵〇,消費金融信託業務法律風險的產生有其特殊原因∵﹡♂。首先是法律法規的滯后性π♂△。一方面π▽?,金融科技是消費金融信託業務發展的核心力量π﹡,而法律法規滯后是金融科技高速發展的併發症;另一方面♂♂△,消費金融信託業務具有結構設計靈活性的優勢﹡◇,而靈活的結構設計也容易利用法律法規的灰色地帶△↑♂。

                                                      再次♂?⊙,針對合作機構違法違規導致的第三類風險∟,建議採取事前約定措施進行防範△。例如π⊿↑,約定信託公司有權隨時變更資金收付路徑及合作支付機構☆▽,以便靈活應對其對業務的影響;約定合作機構不得因軟件著作權原因影響業務開展及相關應對措施;約定擔保機構及其關聯方必要時應補充其他擔保措施∵♂〇。關於暴力催收風險防範可以約定由合作機構實時督促檢查催收方式⊙?。

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                                                      法律風險防範針對不同類型的法律風險⊿,應當採取不同的防範措施♀♂♂,主要包括金融科技措施和事前約定措施⌒☆。首先⌒⊙↑,針對信託公司違反法律規定導致的第一類風險π∴,建議採取金融科技措施與事前約定措施相結合的方式進行防範?△。關於電子合同效力◇π⊙,信託公司應對加強金融科技手段確保電子合同採用可靠電子簽名方案進行簽署;借款利率風險防範需要與合作機構及借款人等事前約定貸款利息、擔保費用、保險費用等各類綜合費率的效力層級及約定無效費率返還機制等;還款方式風險防範需要盡量事前約定非等本等息還款方式∴〇♂。

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                                                      科技是把雙刃劍⊙,將科技應用於監管與合規(即監管科技)便可對風險防範起到重要作用〇。監管部門與信託公司應加強對監管科技的研究與應用﹡,監管部門應適時出台相關技術規範標準與指引□◇π,以維護與促進消費金融信託業務的持續穩健發展□◇∵,這也是消費金融信託業務良性發展與風險防範的重要路徑□。

                                                      最後是金融科技的應用對於法律法規的規範作用及社會效果的負面影響♂⊙。運用金融科技可以降低交易成本、緩釋信息不對稱程度、提高金融運轉效率∴,但同時也導致了金融與科技的邊界越來越模糊∴,這將對金融法律法規制度的適用性造成明顯的衝擊↑◇∟。

                                                      ( 郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。 )

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